R＃００３　FinGo入社17日目。クレジットカードの「ピッ」の裏側で、何が起きているんだろう？

最初につまずいたポイント！

私の上司は、現場に出て学ぶことを大切にしています。

入社初日から打ち合わせにも同席させていただき、事例を見ながら学んでいます。

決済に関する打ち合わせに同席させていただく中で、最初につまずいたのが、

「結局、お金ってどこからどこに動いているんだ？」

ということでした。

お店でカードをタッチすると、「ピッ」と音がして決済完了。

普段はそれだけしか見ていません。

でも、その裏側を調べてみると、決済端末だけで全部が完結しているわけではありません。

「カードを使った」という情報を送る会社がいて、その情報を受け取る会社がいて、「このカードで支払って大丈夫？」と確認する会社もいる。

さらに、決済が終わったあとには、売上のお金をお店に入金するための流れもあります。

最初は正直、

「会社が多すぎて、誰が何をしているのか分からない……」

となりました。

そこで、一度すべてを整理してみることにしました。

ポイントは、クレジットカード決済には大きく分けて、

「情報の流れ」と「お金の流れ」がある

ということ。

ここが分かると、少しずつ見えてきました。

まずは、登場人物を整理してみる

クレジットカード決済には、いくつもの会社や仕組みが関わっています。

いきなり全部を覚えようとすると混乱するので、まずは役割だけ整理してみます。

イシュア

カードを発行している会社です。

楽天カードや三井住友カードなど、私たちが普段使っているカードを発行しています。

カードの利用状況などを確認し、今回の支払いを認めるかどうかを判断します。

イシュア＝カードを発行し、支払いを確認する会社

と考えると分かりやすいです。

アクワイアラ

お店がカード決済を受け付けるための窓口になる会社です。

お店と契約したり、加盟店を管理したり、売上の精算などを行います。

アクワイアラ＝お店がカード決済を受け付けるための窓口になる会社

と考えると分かりやすいです。

ブランド

VisaやMastercard、JCBなどです。

カード決済のルールやネットワークを提供しています。

世界中のカード会社とお店が、それぞれ好き勝手な方法でやり取りするのではなく、共通のルールで決済できるようにしています。

GW（ゲートウェイ）

決済データを安全に中継するための仕組みです。

イメージとしては、

「決済データが通る通信のトンネル」

です。

PSP

PSPは、決済代行会社です。

お店と決済会社の間に入り、契約や決済、精算などをまとめて扱えるようにします。

お店からすると、複数の決済会社と一つひとつ契約・管理するよりも、PSPを窓口にすることでまとめて対応できる場合があります。

ここまでが、主な登場人物です。

では、実際に1,000円の買い物が行われたとき、何が起きるのでしょうか。

「情報」と「お金」、2つの流れを比べてみる

ここまで調べて、ようやく少し整理できてきました。

クレジットカード決済では、

「情報の流れ」と「お金の流れ」は別々に考える。

これがポイントです。

同じ1,000円の買い物でも、実は違うものが動いています。

情報の流れ

たとえば、お客さんが1,000円の商品をクレジットカードで買ったとします。

カードを端末にタッチすると、

「このカードで1,000円払って大丈夫？」

という確認が始まります。

基本的な情報の流れをシンプルにすると、

お客さん
↓
決済端末
↓
GW／PSP
↓
アクワイアラ
↓
ブランド
↓
イシュア

という形になります。

決済に必要な情報がこの流れを通って、カードを発行したイシュアまで届きます。

そしてイシュアが「OK」と判断すると、その結果が戻ってきて、決済端末に「決済完了」と表示されます。

この「支払って大丈夫か」を確認する処理を、オーソリゼーション（承認）と呼びます。

言葉だけ聞くと難しそうですが、やっていることは意外とシンプルです。

お店のレジとカード会社が、

「このカードで1,000円払っていいですか？」

「はい、大丈夫です」

と会話しているようなもの。

もちろん実際には、人間が会話しているわけではありません。

コンピューター同士が一瞬で情報をやり取りしています。

だから私たちには、「ピッ」という一瞬にしか見えないのです。

つまり、情報の流れは、

「この支払いをしていい？」という確認の流れ

です。

お金の流れ

一方で、実際の売上金は別の流れで動きます。

お客さんがカードで支払ったからといって、その場でお店の銀行口座に1,000円が入るわけではありません。

決済された売上は、その後に集計・精算され、契約している入金サイクルに沿ってお店に入金されます。

イメージとしては、

お客さんのカード利用
↓
決済に関わる会社の間で精算
↓
手数料などを差し引く
↓
お店に入金

という流れです。

つまり、お金の流れは、

「決済された売上を、最終的にお店へ渡す流れ」

です。

2つを並べてみると、もっと分かりやすい

同じ「1,000円のカード決済」でも、

こうして並べてみると、

「決済できた」＝「お金が入った」ではない

ということが分かります。

お客さんからすると、「ピッ」とした瞬間にすべて終わったように見えます。

でも、その裏側では、情報の確認と、お金の精算がそれぞれ進んでいます。

私が最初に「結局、お金ってどこからどこに動いているんだ？」と混乱したのも、どうやら情報とお金の流れを一緒に考えていたからなのかもしれません。

この2つを分けて考えると、クレジットカード決済の仕組みが少し見やすくなりました。

決済端末は「お金を受け取る機械」だけじゃなかった

今回、決済の流れを調べていて、一番印象に残ったのはここでした。

私はこれまで、決済端末を、

「お客さんがお金を払うための機械」

くらいに考えていました。

でも実際には、決済端末はもっと多くのものがつながる入口です。

お客さんがカードをタッチすると、決済に必要な情報が動き始める。

そして、その裏側ではカード会社などが支払いを確認しています。

さらに、その後には売上の精算と入金があります。

つまり、あの小さな端末の向こう側には、いくつもの会社と仕組みがあります。

お店側から見ると、見ておきたいのは「端末」だけじゃない

ここまで知ると、決済端末を選ぶときの見方も少し変わりそうです。

もちろん、

「操作しやすいか」

「持ち運びやすいか」

「端末代はいくらか」

といったことも大切です。

でも、それだけではありません。

たとえば、

「どの決済サービスに対応しているのか」

「加盟店手数料はいくらなのか」

「売上はいつ入金されるのか」

「売上や入金をどう管理できるのか」

といった、端末の向こう側の仕組みも見ておきたい。

お店によって、お客さんの層も違えば、客単価も違います。

毎日たくさんの決済が発生するお店と、1日に数件しかキャッシュレス決済を使わないお店では、気になるポイントも変わるはずです。

だから、

「この決済サービスが一番いい」

と一つに決められるものでもないのだと思います。

「ピッ」の向こう側を知ると、決済端末が少し違って見える

今回調べてみて、クレジットカード決済は思っていたよりずっと複雑でした。

でも、全部を一度に覚える必要はないのかもしれません。

まずは、

「情報の流れ」と「お金の流れ」がある。

これだけでも、かなり見え方が変わります。

そして、

イシュアはカードを発行し、支払いを確認する。
アクワイアラはお店がカード決済を受け付けるための窓口になる。
ブランドは決済のルールやネットワークを支える。
GWは通信の通り道。
PSPは決済に関するさまざまな業務をまとめる。

と整理してみる。

すると、今まで何気なく聞いていた「ピッ」という音の裏側に、たくさんの仕組みがあることが見えてきます。

決済端末は、ただお金を受け取る機械ではない。

その向こうには、お店とお客さんをつなぐ、いくつもの仕組みがある。

そう考えると、次にお店でカードをタッチしたとき、

「今、この裏側では何が起きているんだろう？」

と、少し気になってしまいそうです。

そしてもし、自分のお店で決済端末を選ぶことになったら。

「端末そのもの」だけではなく、

その端末の向こう側で、どんな会社が、どんな仕事をしているのか。

そこまで見てみると、今までとは違った選び方ができるのかもしれません。